电脑报文章:信用卡分期付款成“圈钱陷阱”

时间: 2010-07-05 / 分类: 人生百态 / 浏览次数: 18,399 / 92个评论 发表评论

“开黄枪”栏目独家爆料:“先享受后付款”的电脑购买方式越来越受到网民的青睐,殊不知号称“免息”的信用卡分期付款,却暗藏着“圈钱陷阱”。
“只要每月288元,双核笔记本抱回家”、“众里寻他千百度,分期付款笔记本最超值”、“信用卡免息分期买东西就这么便宜”、“抢名牌,零利息!”最近两年来,各大银行纷纷加大了信用卡分期付款的推广力度。
与此同时,各大IT厂商也加大了与银行分期付款业务的合作。据不完全统计,不仅仅是手机、笔记本电脑、电视,就连汽车“先享受后付款”的方式也越来越受到消费者和厂商的青睐。
最近,黄枪接到不少读者投诉称,信用卡分期付款不但没有“零利息”,反而让自己多花了数百元。那么,号称“零利息”的信用卡分期付款,是如何成为“圈钱陷阱”的呢?

多花了936元冤枉钱
“12个月下来,我多花了936元!”6月上旬,广州何先生向黄枪投诉称,他4月份在网上看中了某款价值 1.2万元的高档笔记本,在发卡银行的热情推荐下,何先生选择了信用卡12个月免息分期付款。
当时,何先生美滋滋地认为,反正是免息,何乐而不为?可对账单寄来后,何先生傻眼了,每期1000元的还款额变成了1078元,也就是说,12个月下来,何先生要多花936元。更重要的是,他在太平洋电脑城发现,其实自己所购买的那款笔记本,在电脑城只需要9000多元。
同样的情况还发生在罗女士身上。罗女士持有民生银行信用卡,她在该行“信用卡商城”看到一款报价12000多元的某品牌笔记本,如果用信用卡支付可选择分18期付款,每期只需660元。对此,罗女士十分心动。但后来她在电脑卖场里发现,这款电脑最低只需9600元,如此大的价格差让罗女士难以理解。
黄枪调查发现,最近两年来,各大银行纷纷加大了信用卡分期付款的推广力度。诸如“只要每月288元,双核笔记本抱回家”、“众里寻他千百度,分期付款笔记本最超值”、“信用卡免息分期买东西就这么便宜”、“抢名牌,零利息!”等广告以各种形式推荐给消费者。
“上个月,我刷卡7000多元购买商品。过了十多天,浦发银行信用卡部门工作人员多次给我打电话,告诉我所欠的7000多元中,有4000元可以参加分期付款的活动。”黄小姐称,按银行工作人员的介绍,参加这种活动方便又实惠,不需要任何书面申请,只需要黄小姐在电话中答应一声就可以。她如果参加此活动,先可以免除一个月的利息,而且还可以晚一个月再还款,此后共分11期,每期还款440元,总计还款4840元。而其余的3000元欠款则需要另外偿还。
黄小姐一算账,觉得不对劲,怎么参加这个免息分期付款活动,自己还多欠了几百元?遂婉拒了银行方面的“热情”,但银行工作人员仍不气馁,多次致电游说她参加分期付款活动。
分期付款背后的猫腻
黄枪调查招商、交通、民生、农业等十多家银行发现,信用卡免息分期付款背后存在许多“猫腻”。最常见的情况是,免息分期付款的产品价格比市场价格高出几百元甚至几千元。比如某款笔记本电脑,招商银行给出的市场参考价是12888元,但在中关村各电脑商城,经销商给出的最高卖价也只有9600元。
银行给出的报价和卖场实际销售价差距为何如此之大?6月下旬,黄枪致电招商银行信用卡中心,一位工作人员在电话中表示,网上商城的价格由供货商确定,而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。
该工作人员表示,招商银行网站上有数十家特约商户,包括惠普、联想、方正等知名IT品牌,顾客使用信用卡在网上购物不仅可以免息分期付款,而且还可以比较每个商品的市场价及特惠价。
目前来看,银行对于购车、购房等大额分期付款设有门槛,会根据持卡人的资信状况和信用卡使用情况设定。而对于电脑、手机等物品要求不高,一般单笔消费满500元则可,因此IT产品成为各大银行分期付款的主力军。
IT厂商与银行联手推出免息分期付款业务由来已久。早在2003年,IBM就与中信信用卡联手推出了免息分期付款。“这是双赢的结果,分期付款对我们销量的增加效果明显,也同时增加了银行业务。”一位不愿透露姓名的某笔记本厂商渠道经理称,仅仅在今年4月,该厂商通过分期付款就销售了230台笔记本电脑。
国美提供的数据显示,从2006年9月份开始,国美就与招商、中信等银行联合在其300多家门店全面推广“零首付零利息”的家电消费分期付款新模式。 “这一模式并不会给顾客增加成本,国美将承担2.5%的利息”。
但事实上,这种成本已悄然转嫁给了消费者,交通银行一位不愿透露姓名的内部人员向记者吐露实情:“因为使用信用卡分期支付,必然会有坏账产生的可能,再加上占用资金会有利息费用,银行出于成本的考虑会将风险转嫁给分期使用者。”
调查中,记者还发现了一个奇怪的现象:市场上几乎无法找到与免息分期付款笔记本电脑相同配置的产品。“这些产品大多是定制产品,主要是为了避免和市场上的产品相冲突,不对传统渠道造成大的影响。所以你会看见型号可能相同,但是具体配置总会有或多或少差异的产品。当然,这样做的另一个好处是让消费者对于产品缺乏可比较的对象。”一位业内人士透露。
另一种情况是,该系列产品已经停产或者退出市场,但商家还有一定库存,因此提供给商城做活动。不过,这样的产品由于已经停产,其售后、维修、购买配件等问题很可能得不到有效保障。

对消费者而言,相比产品的价格高于市场或产品落后,更大的麻烦是面临被银行起诉的风险。广州梁先生投诉称,三年前,他通过某移动通讯运营商指定的分期付款方式,办理了掌中宽带(一台笔记本电脑和上网卡)的套餐,36个月内每月支付466元。因为电脑很快出问题,拿回电脑检修的运营商又迟迟没有答复,梁先生随后中止了还款。想不到的是,2008年5月,他突然接到银行的电话,通知他欠下银行本息、滞纳金等总计3万多元,并被银行起诉。折腾两年多,打了四场官司,这个套餐让梁先生损失了3万多元。
“我在糊里糊涂中上了当。”直到被银行起诉,梁先生才明白,分期付款并不是分期向运营商付款,而是银行通过透支的方式将消费总额支付给运营商,再由梁先生逐月还款给银行。
此外,也有读者投诉称,用信用卡购买某品牌笔记本电脑后,因为实物与宣传的颜色、外观存在巨大差异而拒绝接收,该消费者被银行要求必须从其信用卡账户中扣除每单150元的笔记本电脑运费。成本之高,远远超过现金交易,退货赔偿更是无从谈起。
辽宁的王先生则称,他在2010年3月9日通过建设银行电话分期付款订购了一台手机,发货商是橡果国际,通过审核后被告知7~14个工作日到货。因一直没有收到手机,王先生打电话咨询建行,被告知建行只是代办交易,不负责供货。“钱早就被银行扣了,货却一直收不到,岂不是打了水漂?”

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信用卡分期付款注意事项
1. 免息不免费
2. 分期越长手续费越多
3. 免息不等于无利息
4. 免息不等于免收滞纳金
5. 分期付款谨防发货慢、退货难,甚至遇到山寨产品

各银行信用卡分期手续费不完全统计

“零利息”手续费贵过贷款
对消费者而言,一个关键问题是,号称“零利息”的信用卡分期付款,到底是“陷阱”还是“馅饼”?
“不少消费者都误以为零利息就是完全免费,实际上不是这样,银行还会收取一定的手续费。”5月下旬至6月中旬,记者致电多家商业银行信用卡中心,几乎所有银行都表示,该行长期举办信用卡分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动。一位银行客服小姐解释,分期付款的确免息,但却不是免费的,比如何先生每月多出来的78元钱,就是分期付款的手续费。
该客服小姐解释,分期次数越多,手续费相应就越高。每个月多付78元,12个月就总共要多付936元。能否提前还掉欠款?客服小姐称,提前还款可以,但必须在下一个还款日前,将商品余额和剩余的各期手续费一次性还清,此外,还需加收一定的提前还款手续费。
“手续费从来不免。”记者咨询的十多家银行均明确表示,收取比例按照分期数的不同,一般为每月4%~15%。而目前商业银行一年期贷款利率为 5.31%,分期付款手续费贵过贷款。
目前,绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定标准,如3期、6期、12期等。一般期限越长,手续费越高。各家银行手续费率标准也不同,以6期分期手续费为例,最高的是招行4.2%,最低的光大为3%,工、农、中、建都是3.6%,广发3.9%。12期分期手续费最高的是广发7.8%,最低是光大6%,工行、建行、农行等都是7.2%,中行略高为7.5%。而24期分期手续费最高的是广发银行为21.6%,最低的是农行为14.4%。
比如张先生持有招商信用卡,他通过信用卡分期付款的方式购买一台价值7000元的笔记本电脑。按照银行手续费的收取标准,分期3个月利率为2.6%、 6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%,一次性收取。也就是说,如果张先生设定自己分6个月还款,需缴纳7000元×4.2%=294元的手续费。如果分12个月还款,则需缴纳7000×7.2%=504元的手续费。如此算来,信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。
在收取手续费的方式上也存在一次性收取和每期收取的区别。比如农行、建行、光大、交通为每期收取,工行、中行、兴业等银行则是在缴付首期款时一次性收取。消费者如果没有了解清楚,往往容易因在还款时少存钱,逾期后导致不良信用记录的产生。
此外,免息也不等于免收滞纳金,这一点经常被许多持卡人所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事,不少持卡人误以为信用卡免息分期付款就是没有滞纳金。”交通银行信用卡中心有关人士说。
“银行、厂商不是慈善机构。”该人士表示,银行作为分期付款消费中的重要一环,有自己的盈利要求。在分期付款模式中,银行必须考虑到承担风险的成本和资金成本,这种风险成本和资金成本远比普通的银行卡交易要高。
手续费+滞纳金的收费方式之下,分期付款也成了各大银行“圈钱”利器。 “银行分期付款的收入非常可观,例如一台笔记本电脑卖8000元,如果跟银行合作进行分期付款,除去成本,银行至少赚300元。” 一位银行内部人士向黄枪透露,银行有义务将“收费猫腻”说清楚,让消费者心里明明白白,但在巨大利益驱使下,往往片面强调“零利息”,以此诱惑消费者进行消费。

原载:《电脑报》 2010年6月21日 第24期 A7版

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92个评论

  1. 时装表演
    2010/07/06 14:50:59

    一直不喜欢用信用卡

  2. john
    2010/07/06 19:46:54

    国内的银行一点信誉也没有

  3. 纳粹
    2010/07/06 22:06:06

    天下哪有真正的免费午餐?

  4. vowanson
    2010/07/07 07:03:12

    现在的不完善和不透明是最大的问题,都是靠不知情的情况下获利!

  5. 风也飘泊
    2010/07/07 11:41:35

    汗哪…刚办了招行的信用卡正兴奋呢,就看到你这篇文章…..

  6. 夏影残雪
    2010/07/07 22:49:43

    对于这些我还是比较理智的。

    “这些产品大多是定制产品,主要是为了避免和市场上的产品相冲突,不对传统渠道造成大的影响。所以你会看见型号可能相同,但是具体配置总会有或多或少差异的产品。当然,这样做的另一个好处是让消费者对于产品缺乏可比较的对象。”这种营销方法很值得我们学习!!

  7. timmy
    2010/07/08 22:03:28

    当初申请信用卡时就研究过这问题了,所以从来不分期,与其分期付款,还不如用两张卡套现

  8. 减肥食谱
    2010/07/09 21:31:42

    幸好现在中低端的本本不贵,最好还是一次性付清省事,现在提供分期的都是像国美苏宁一样的店面吧,本来就贵,再分期….汗两下~~

  9. amu
    2010/07/14 23:10:57

    收服务费是一件很让人头疼的事

  10. amu
    2010/07/14 23:12:11

    刚发了个评论 说我发过了….哪有啊
    手续费的确是个让人头疼的问题

  11. LAONB
    2010/07/15 19:14:30

    中国的次贷危机还远吗,不远了。

  12. 山头人
    2010/07/15 23:50:16

    这些都是银行的小技俩…早识破了.

    信用卡已经许诺使用了

    • Louis Han
      2010/07/16 09:19:13

      @山头人, 感觉银行做得很不到位,这种收费的会对消费者的权益早晨损失的行为,按照法律应该时时提示才对

  13. 盛者无罪
    2010/07/24 08:40:40

    学习了!电脑报经常会有这样的好文章!

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